Los créditos hipotecarios casi se triplicaron en 2024: ¿Qué pasa con los jóvenes?

Los créditos hipotecarios para la vivienda se reactivaron en 2024 luego de un período de estancamiento: 10 mil personas tomaron esos préstamos, cifra que casi triplica (159%) a la cantidad registrada en 2023, de acuerdo con el Informe de Inclusión Financiera publicado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) en abril, con datos a diciembre de 2024.

En esta nota, Chequeado analiza los motivos que propiciaron la recuperación del mercado hipotecario, el perfil de los tomadores de créditos y la participación de los jóvenes menores de 30 años en esta demanda. Además, te contamos los requisitos de acceso a los créditos, las tasas que ofrecen los bancos y los plazos de devolución. 

Cómo evolucionaron los créditos hipotecarios

Durante el 2024, 10 mil personas tomaron créditos hipotecarios para vivienda, cifra que casi triplica a la registrada un año antes (3.875 individuos), de acuerdo con el informe del BCRA. 

En tanto, el avance es aún mayor si la comparación se realiza contra el 2022: un crecimiento del 490%, desde los 1.704 créditos otorgados ese año. 

 
 El número total de individuos con créditos hipotecarios vigentes fue de 146.711 personas a diciembre de 2024, lo que representa el 0,4% de la población adulta. A modo de referencia, los países del grupo de ingreso medio – alto, al que pertenece la Argentina, registraban entre un 3% y un 20% de su población con acceso a crédito hipotecario. 

“En la región, la Argentina es el menor mercado de crédito hipotecario, sin contar a Venezuela”, dijo a Chequeado Federico González Rouco, economista de Empiria Consultores, consultora dirigida por el ex ministro de Economía durante el gobierno de Mauricio Macri (Cambiemos), Hernán Lacunza. Y enfatizó: “Todos los países de América Latina tienen entre 20 y 200 veces el mercado de nuestro país”. 

El perfil de los nuevos deudores de créditos hipotecarios

En cuanto a la edad, el 80% de los nuevos titulares de créditos hipotecarios se concentró en la franja etaria 30 a 49 años. Del total de nuevos créditos hipotecarios otorgados, el segmento de 18 a 25 años representa sólo el 2,8% (equivale a 281 jóvenes)

Para el BCRA, “esto se encuentra relacionado con al menos 2 factores: los requisitos de las entidades financieras sobre las condiciones etarias respecto del plazo del crédito, ya que éstas exigen que el préstamo sea cancelado antes de una determinada edad (por ejemplo, 75 u 85 años); el segundo factor es la estructura laboral, debido a que la tasa de empleo entre los 30 y 64 años se ubica en el 33% (mientras que, hasta los 29 años, está en el 9,9%)”. 

En cuanto a las condiciones laborales, del total de nuevos titulares, el 85% son personas con trabajo en relación de dependencia, a quienes muchos bancos conceden beneficios, como tasas de interés más bajas. Asimismo, los bancos están priorizando la asignación de créditos hipotecarios a personas con perfiles de riesgo bajo, principalmente estabilidad en el nivel de ingresos, de acuerdo con el informe. 

Por otro lado, en relación con el lugar de residencia, los nuevos deudores de créditos hipotecarios se distribuyeron en línea con la distribución de la población adulta. “La Ciudad de Buenos Aires fue la jurisdicción que lideró el dinamismo del segmento de créditos hipotecarios en términos de la población adulta, superando por casi 3 veces a Córdoba, que se ubicó segunda en el ranking, y en 4 veces a Neuquén, en tercer lugar”, según el BCRA

Las causas que reactivaron la demanda de créditos hipotecarios

De acuerdo con el informe del BCRA, diferentes factores pueden incidir en la demanda de las personas de créditos hipotecarios, como “el recambio de la vivienda propia por motivos de expansión o de mejora habitacional, inversión en bienes raíces (demanda para segunda o tercera vivienda) y la búsqueda de vivienda propia en el caso de las personas que se encuentran en situación de alquiler”.

En este último caso, la proporción de personas que vive en viviendas alquiladas ronda el 20% de la población, aunque se registran casos extremos como la Ciudad de Buenos Aires, Santa Cruz y Tierra del Fuego, con valores superiores al 30%, se resalta en el informe. 

González Rouco planteó como una de las principales causas para la suba de los créditos hipotecarios al incremento de la oferta por parte de los bancos: “Hasta abril del año pasado, no había ninguna entidad bancaria que otorgara estos préstamos, salvo algunos bancos con líneas acotadas como el Ciudad, el Nación o el de Córdoba. Hoy, son 25 entidades”. 

Asimismo, el especialista destacó que la demanda de créditos estuvo favorecida por el incremento de los salarios en dólares en el mismo período ya que -dijo- “si bien eso no significó una mejora en términos de poder adquisitivo necesariamente, si representó un mejor resultado en referencia al metro cuadrado”.

La oferta actual de los bancos: tasas, plazos, montos y requisitos

Los bancos están ofreciendo créditos hipotecarios con tasas de entre 3,5% y 14%, que varían de acuerdo a cada entidad y la condición del tomador (cliente o no cliente), con plazos de hasta 30 años. En la mayoría de los casos, la relación cuota – ingreso es del 25% y el financiamiento máximo es de hasta el 80% de la operación, de acuerdo con un monitoreo realizado por González Rouco.